从业背景：香港某保险公司的顾问，10年前未从业的时候也曾自己研究对比过多家产品，为自己和家人配齐了各类保险。对储蓄、医疗等保险产品的条款很了解，哪里经常有坑都很清楚。
前段时间有很多鱼友加了微信，也发了自己现有的保险产品给我看，其实看了之后还是很着急的，因为有很多条款看似轻描淡写，但实际在出险的时候埋伏着很大的坑等你进。于是也决定开个帖子，分享下常见的一些坑。
想到哪里就说哪里，大家想咨询的也可以问我。
1、医疗险
内地的医疗险无论是普通的好医保之类、还是可以去私立医院的高端医疗，都会有一个容易忽略的地方：免赔额（又称自付额）。
免赔额：保险事故损失在这个数额之内时，投保人需要自己承担相应的损失，而保险公司只对超过免赔额部分的损失进行理赔。
打个比方：如果合同约定的每年免赔额是10000元，那么看病花费了20000元，需要自己承担10000元的损失，保险公司只会对剩下的10000元进行理赔；而如果损失只有8000元，那么需要自己承担全部花销。
内地的医疗险普遍要与居民医保挂钩，也就是说就算你买了医疗险，也是在医保之后再赔付。如果你没有缴纳医保，大多数医疗险只会赔付60%账单金额。
但是医保也是有自付额的，以北京为例，每年的医保自付额是1800元，就是说每年看病，在医保目录范围内花够1800元之后，才可以使用医保。
那么我们重新来计算一下：张三今年看病，就算恰好做的检查、开的药都在医保目录里，首先自费1800元。
之后看病开始使用医保，2万元以内在三甲医院看病报销70%。张三花费了2万元，实际自己花费20000*30%=6000元。
超过2万元以后，在三甲医院看病报销60%。张三继续花费5000元，实际自己花费5000*40%=2000元。
至此，张三为了看26800元的病，在医保涵盖范围内已经花费了1800+6000+2000=9800元。然而，内地的医疗险通常免赔额是1万元，也就是说，还不够保险公司赔付的起付线。
这就是个大坑，因为正常人在没有遇到大病的情况下，每年看病的花费不可能达到近3万元。那么保险公司根本不需要为你付出任何成本，高枕无忧地收取你的保费即可。当真的遇到了大病，需要一大笔开销，这个产品又不适合自己，可能需要其他的重疾险才能赔付。
这还只是最理想的情况，实际可能不止3万元，因为看病买药总是有一些是在医保目录以外，要承担自付比例的。
今天就主要分享这类基本没有作用的医疗险产品，先到这里。如有错误的地方欢迎指正和交流。
补充内容 (2024-4-23 17:18):
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这家伙太懒了，什么也没留下。
